Nové výzvy v platebním provozu v důsledku instantních plateb
Rychlost je základní charakteristikou okamžitých plateb – až 99 % z nich se provede do 5 sekund. Instantní platby proto znamenají nové výzvy i pro Operations útvary bank a jejich pracovní postupy. Souhra všech hráčů, kteří se převodů účastní, musí být dokonalá. Aby nedocházelo k nedokončeným transakcím, měl by být proces komunikace mezi bankami a účtovacím centrem navržený tak, aby k takové situaci takřka nemohlo dojít.
Bezprostředně po iniciaci instantní platby klientem obvykle dochází k řadě kontrolních kroků, které zajistí, aby se okamžitá platba uskutečnila pouze v případě, že všichni účastníci platební transakce splňují podmínky pro úspěšné dokončení platby.
Kontroly zahrnují ověření situace u klienta plátce (včetně AML kontrol a fraud monitoringu), dostupnosti příjemce a jeho banky pro zúčtování instantní platby, dostatku prostředků na nostro účtu banky u zúčtovacího centra atp. Denní podpora instantních plateb včetně monitoringu všech IT služeb probíhá v režimu 24 hodin denně, 7 dní v týdnu a 365 dní v roce.
Instantní platby můžou přinést Operations týmům snížení nákladů, pokud se eliminuje množství klientských reklamací nebo chybně či podvodně provedených transakcí. Pro banky se totiž většinou jedná o velice nákladný proces a z hlediska regulace vedou kroky Evropské komise k minimalizaci počtu takovýchto transakcí. V nové legislativě upravující podmínky a povinnosti v oblasti provádění instantních plateb plánuje pro banky zavést povinnost zobrazit klientovi před provedením instantní platby jméno příjemce platby. Evropská komise si od tohoto kroku slibuje, že klientovi bude tak moct ještě před provedením transakce chybnou nebo podvodnou platbu identifikovat a neudělit souhlas k jejímu provedení. Tímto opatřením se cílí zejména na ochranu spotřebitelů a posílení důvěry v instantní placení, přispěje však i ke snížení nákladů bank na případná reklamační řízení.
Další oblastí, o kterou se nezřídka starají právě platební back office týmy, jsou prvostupňové kontroly v rámci plnění povinností banky v boji proti praní špinavých peněz a financování terorismu (AML/CFT). Rychlost instantních plateb banky z této povinnosti nijak nevylučuje, nicméně stávající přístup ke screeningu, který je obdobný jako ten aplikovaný u běžných plateb, považuje Evropská komise s ohledem na povahu instantních plateb za neefektivní. Chce proto prostřednictvím nové regulace zavést postup, kdy bude každý poskytovatel platebních služeb, který nabízí okamžité platby v eurech, odpovědný za prověření všech svých klientů z hlediska nejnovějších platných sankčních seznamů na denní bázi.
Takto „ověřený“ klient bude moci v daný den (a do dalšího ověřování v den následující) provádět instantní platby. Při samotné iniciaci platby pak už ke screeningu docházet nebude. Hlavním smyslem odstranění těchto kontrol je dosažení dalšího zrychlení instantních plateb a snížení počtu zamítnutých transakcí. Lze však očekávat, že takovýto přístup může navíc významně snížit množství tzv. false positive záchytů při provádění transakcí, a tím i provozní náklady bank na AML/CFT monitoring.
Dodejme, že se navíc nabízí možnost využít obě novinky i pro standardní dávkově zpracovávané platební transakce, a tím rozšířit jejich výhody i do dlouhodobě zajetých platebních kolejí. Instantní platby tak mohou přinést čerstvý vítr do mnoha oblastí, Operations nevyjímaje.
Kombinace všech zmíněných automatických kontrol před samotným provedením okamžité platby a nastavení procesů zpracování zamítnutých plateb prakticky sníží zapojení Payment Operations týmů na minimum. Zvýší se naopak tlak na neustálý monitoring všech IT systémů odpovědných za automatické zpracování okamžitých plateb a řešení problémů v případě výpadku služby.
Našim klientům přináší Trask unikátní kombinaci zkušeností z Payment Operations aktivit, AML procesů, validace platebních příkazů a technologického vývoje všech potřebných komponent a integrací, včetně API pro zjištění detailů o čísle účtu příjemce před samotným zpracováním SEPA instantní platby.
Janka Vavřínková, Project Manager and Business Consultant, Payments
Janka spojila s platbami celou svou profesní dráhu. V průběhu více než 18 let působnosti v bankovnictví měla možnost se podílet na mnoha rozvojových, regulatorních nebo transformačních iniciativách, a to jak v oblasti zahraničního, tak i tuzemského platebního styku. V Trasku se věnuje projektům a aktivitám zaměřeným na tuto oblast.
E-mail: jvavrinkova@thetrask.com
%20export.png)
