Z Prahy do New Yorku za 10 vteřin. Jak okamžité platby zahýbají Evropou?

‍

Díl první: Okamžité platby napříč Evropou

Inovace v platebních transakcích nabírají v eurozóně i v dalších částech světa na tempu. V bankovních institucích dochází ke zkracování, zrychlování, ale i k zvyšování transparentnosti a zjednodušování platebních procesů. S pojmem instantní nebo také okamžitá platba se setkáváme čím dál častěji. Okamžité zpracování plateb v korunách se v ČR postupně prosazuje. Zvykáme si na okamžité převody i ve dnech volna, v noci, zkrátka kdykoliv to potřebujeme. Ne všechny lokální banky však tuto službu poskytují. A podobně je tomu i v zemích eurozóny s platbami v eurech. Situace se však brzy dramaticky zlepší.

Statistiky uvádějí průměrný podíl poskytovatelů SEPA instantních plateb v zemích s eurem jako lokální měnou ve výši 71 %. Ve státech, které nejsou součástí eurozóny, činí tento podíl jen 9 %. To se však změní s novou regulací pro zpracování eurových plateb v rámci Evropského hospodářského prostoru (EHP).

Na konci října loňského roku vydala Evropská komise návrh na změnu regulace (EU) č. 260/2012 a (EU) č. 2021/1230. Ten bude mít dopad na okamžité zpracování SEPA plateb. Návrh počítá s povinnou dostupností služby okamžitého zpracování SEPA plateb a vedle toho přináší další povinnosti a harmonizaci souvisejících služeb.

Do 5. ledna 2023 měli poskytovatelé SEPA platebních služeb možnost vyjádřit se k navrhovaným změnám. Teď se tyto podněty zpracovávají, čeká se na konečné vyjádření Evropské komise a potvrzení finální podoby regulace. V té se navrhuje, že banky v EHP budou mít 6 měsíců na implementaci dosažitelnosti pro SEPA Instant (přijímání okamžitých plateb) a do 12 měsíců musí být schopné SEPA Instant platby odesílat. Ve státech, kde euro není lokální měnou, tato povinnost začne platit do 30 měsíců pro došlé platby a do 36 měsíců pro odchozí SEPA Instant platby.

Regulace navíc přináší i další úpravy a nařízení. Pro poskytovatele služeb bude platit povinnost ověřit správnost a dosažitelnost čísla účtu příjemce ve formátu IBAN (International Bank Account Number) již před samotným zpracováním platebního příkazu. Zároveň se zavádí povinnost AML (Anti Money Laundering) screeningu celého portfolia klientů na denní bázi. Regulace také stanovuje maximální výši poplatků za SEPA Instant platby na úrovni standardních SEPA plateb.

Co to bude znamenat pro banky a poskytovatele SEPA služeb?

Jejich systémy budou muset fungovat 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, 365 dní v roce, a to vše s nulovou tolerancí nedostupnosti služby. Investice budou jistě nemalé. Už teď je proto potřeba přemýšlet o jejich využití co možná nejefektivněji.

Jde o jedinečnou příležitost pro zjednodušení platební infrastruktury i velké části platebních procesů. Ty budou nově založené na moderní architektuře a pravidlech pro instantní platby (s ohledem na neurčitost migrace na euro v ČR se jako vhodný základ standardizované architektury nabízí SEPA Instant).

Témat k přemýšlení je celá řada:

– Okamžité platby nutně volají po úplné automatizaci, protože na ruční opravy tu není časový prostor.

– Denní AML screening celého portfolia klientů bude vyžadovat evropská regulace. To umožní omezit screening na úrovni transakcí pouze na standardní (neinstantní) platby.

– Vznikne povinnost ověřit správnost a dosažitelnost čísla účtu příjemce, i když ještě není jasné, jestli vznikne nějaká centrální databáze účtů na úrovni EBA (European Banking Authority) dostupná prostřednictvím API.

– Povinné předávání strukturované adresy v rámci ISO formátu platebních zpráv ovlivní procesy předávání a validace platebních příkazů, ale také poskytování obohacených transakčních dat v rámci elektronických výpisů.

– Okamžité zpracování plateb povede také k potřebě informování klientů o provedených platbách v reálném čase a dalšímu rozvoji Open bankingu.

– Výrazné rozšíření okamžitých plateb bude určitě výrazně zvyšovat nároky na vysokou dostupnost a průchodnost komunikační infrastruktury i aplikační architektury. To si nezbytně vyžádá a detailní provozní monitoring a zajištění zdrojů pro 24/7 support.

Specializovaný tým Payments Transformation Services v Trasku pomáhá našim klientům zorientovat se v připravovaných povinných změnách v oblasti Payments a analyzovat dopady těchto změn do systémů bank a platebních procesů. Zabýváme se návrhem strategie rozvoje platebních systémů s využitím referenční architektury a přípravou transformační road mapy. V poslední době jsme úspěšně realizovali několik náročných transformačních projektů.

Michal Šustr, Business Consultant, Payments

Michal se pohybuje v oblasti zahraničního platebního styku již 26 let. V Trasku má na starosti konzultace pro oblast Payments se zaměřením na přeshraniční platby všeho druhu – systémy SWIFT, SEPA, T2, ISO20022, Instant payments, lokální clearingy v zemích CEE, FX a mnohé další.

E-mail: msustr@thetrask.com